我买保险踩过的这11个坑，希望你们一定要避开（吐血整理保险避坑指南）！-装潢

保险买对了能够转移⻛险，减少经济损失；买错了，那就是⼀把⾟酸泪......

如果你正打算买保险怕踩坑，或者已经买了保险但不知道保障好不好，

又或者只是单纯想了解保险知识，一定要看这篇文章！

我通过自己多年的保险从业经验，踩坑经历，总结出一篇史上最全保险避坑指南，

意外险、医疗险、重疾险、定期寿险，四大险种通通包含在内。

细化到每个险种的坑和购买指南，认真看完你就能避开90%的坑，甚至比一些从业者还要专业。

最重要的是，本篇文章能帮你节省大量查资料、找问答、咨询大V的时间，因为你看完之后会发现，保险的坑也不过如此，根本算不上复杂难懂。

全文字数超1万，都是大师姐一字一字码出来的肺腑之言，经验之谈，建议大家收藏。

我把文章分为了3部分，从避坑到挑选方法再到方案推荐，一步一步循序渐进：

1. 普通人购买四大险种有哪些坑？

2. 四大险种怎么选？

3. 成人高性价比保险方案推荐！

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一、保险四大险种有哪些常见的坑？

1.重疾险

重疾险可以算是家喻户晓的一类险种，但也是买保险踩坑的重灾区，下面这几个坑，我肯定90%的人都踩过。

（1）确诊即赔

很多人第一次买重疾险相信都是听到销售人员的一句话“重疾险确诊就能赔，然后再拿钱治病”。

这个销售误导实实在在骗了不少人，实际上重疾险赔付情况是分为3种，如下图所示：

确诊即赔：如恶性肿瘤-重度、多个肢体缺失，只要医生确诊了病情就能赔

实施了约定手术：如主动脉内手术、冠状动脉搭桥术，这些疾病得做了手术才能赔

达到疾病的约定状态：如昏迷程度，需符合格拉斯哥昏迷分级结果为 5 分或 5 分以下，且 已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统 96 小时以上，才能赔。

所以，重疾险中并不是所有疾病都是确诊即赔，千万要注意。

（2）重疾数量越多越好

不知道什么时候各家保险公司在重疾数量上内卷起来了，你保障100种疾病，我就要保障150种，你150种那我就要200种。

但实际上，在2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，此规范统一规定了28种重疾定义，各家保险公司重疾险都必须涵盖这28种重疾，且不得修改。

而且这28种重疾，基本上占据了重疾险理赔的95%以上，可以说是核心中的核心，所以其他重疾数量再多，也只是噱头而已，从保障上看没有什么差别。

（3）带身故比不带身故好

带身故的重疾险，可以理解成“储蓄型重疾险”，如果一份30万保额的重疾险，如果一辈子都没有发生重疾，那身故了也能赔30万。

人可能一辈子不患重大疾病，但一定有离开人世的那一天，所以买了储蓄型重疾险无论如何都会得到赔付，要不赔重疾，要不赔身故，因此这类产品会非常贵，如常见的平安福、国寿福等。

而不带身故的重疾，俗称“消费型重疾险”，仅保障疾病，如果一辈子没有发生重疾，也不会有任何赔付，顶多拿回一点点现金价值而已。

但是这类产品没有寿险的保障，所以保费会比带身故的重疾险便宜20%-30%！

而99%的储蓄型重疾险中，重疾和身故仅赔一项，赔了重疾就不赔身故，千万别妄想着赔了先赔了重疾，身故了还能再赔一次。

如果你想要身故保障，那么最实惠的买法就是买一份消费型重疾险+定期寿险，定期寿险只要几百元就能买到100万的保障。

这样的搭配，得了重疾能赔，身故了也能赔。

目前有哪些值得购买的重疾险，可点击查看榜单：

2.百万医疗险

人吃五谷杂粮，总难免会碰到一些小病小痛需要去医院，几千上万的医疗费大家都能承担，但如果需要几十万治疗重大疾病该怎么办？

这时，大家便想到了可应对大额医疗费的百万医疗险。

百万医疗险也是近几年来最火爆的医疗险，一年只需几百元，便可拥有几百万的保障，非常划算。

价格低保障高，看起来是一款性价比极高的保险，但是如果稍不注意，你就会接连踩坑。

（1）保额越高越好

对于百万医疗险来说，保额高不代表实用性强。

就算保额再高，百万医疗险都是根据实际花费金额进行报销，报销费用不会超过你所花费的医疗费用总和。

比如住院花了30 万，不管买了 100 万还是400 万保额，最后都只能报销30 万。

就算是癌症，在三甲医院普通部正常治疗的情况下，一年顶多几十万的费用，所以无论是100万、200万还是400万，差别真不大。

（2）保证续保到99岁

很多人在买百万医疗险的时候，被销售人员忽悠“我们这款产品保证能续保99岁”，结果过几年发现产品停售了，也无法续保，只能被迫更换产品。

这绝对是一个大坑，特别是对于上了年纪的人来说，万一身体变差了或者理赔过，承诺过保证续保的产品停售，这时就很难再买到合适的百万医疗险了。

目前来说，最长保证续保年限是20年，千万别再信能保证续保到99岁、100岁这类谣言了。

（3）住院就能赔

百万医疗险主要包含门诊和住院保障，但并不是住院了就能赔。

一般来说百万医疗险有免赔额，通常在5000-1万元，只有超过免赔额部分才可以报销，如果没超过免赔额，百万医疗险则用不上。

比如免赔额为1万元，住院花费了3万，则扣除免赔额后，实际报销金额为2万。

这就意味着，医疗险的免赔额越低越好，这样就能少掏点腰包。

此外，在免责条款里的内容都无法获得赔付，如既往症、分娩、遗传性疾病等情况住院，百万医疗险也不会赔。

如果想快速了解市面上的优秀产品，可以点击了解：

3.意外险

意外险常见的坑有3个：只保全残、没有意外医疗保障、返还型意外险，我们分别来分析一下。

（1）只保全残

大家要知道意外伤残的赔付规则：按照伤残等级进行赔付，

1级伤残赔付100%保额，2级伤残赔付90%保额，3级伤残赔付80%保额，以此类推，10级伤残赔付10%保额，这是意外险独有的保障。

而实际上，很多人买的意外险却只保障全残。

何为全残？按照赔付标准来理解，全残就是按照1级伤残标准进行赔付。

这样看来，只保全残的意外险不仅赔付范围变小，赔付的概率也大大降低，是一个大坑。

（2）没有意外医疗保障

我们常说意外无处不在，猫抓狗咬、打球摔伤、扭伤都是意外事故，因此相比于意外身故伤残，意外医疗用到的概率更大。

但有些产品却盲目追求身故伤残保额，比如身故可以赔500万、1000万等，却没有意外医疗保障。

万一不小心被猫抓伤要打狂犬疫苗，又或者运动时不慎摔伤，这些费用都得由我们自己承担，买了这类意外险产品，只能祈祷别发生点什么，不然真糟心。

（3）返还型意外险

出事赔钱，没出事返本，这类返还型意外险曾经风靡一时，有不少人踩坑。

羊毛出在羊身上的道理相比大家都懂，保险公司承担了风险，付出了保障成本，最后再把钱还给你，你觉得保险公司是慈善机构？

这类产品往往一年好几千的保费，为何这么贵，是因为保险公司把保障成本转移到了消费者身上，大家自我感觉返本的产品不错，殊不知自己无形中多付出了好几倍费用出去。

意外险的这3个坑，大家一定要注意，否则稍有不慎就可能出现赔不了的情况。

4.定期寿险

定期寿险保障责任非常简单，就是保障一段时间内（如20年、30年或保到60岁或70岁）身故和全残。

换句话说就是人没了，或者发生全残，就能赔钱。

因为保障责任简单，所以定期寿险的坑比较少，但有2点大家仍需注意。

（1）给孩子买定寿

买定期寿险的目的，就是防止家庭经济支柱不幸倒下，能获得一笔钱来维持家庭的正常开支，如偿还贷款、教育子女、赡养父母及日常生活等。

而孩子并不是家庭经济支柱，如果不幸离开，也不会给整体家庭带来经济上的危机，更多的是对父母、家人精神上的打击。

所以，完全没有必要给孩子买定寿。

（2）职业限制

职业要求是买保险常见的限制，而定期寿险对职业要求较为严格。

这并不是说职业歧视，主要是因为不同职业发生风险的概率不同，为保证公平性，保险公司自然也会不同应对。

一般来说，根据不同风险等级，保险公司会将职业分为1- 6 类，级别数字越大，职业风险程度也越高。

比如消防员属于5类职业，就无法购买承保职业为1-4类的定期寿险，就算买了，也大概率无法获得赔付，必须多加注意。

了解完这些注意事项，如果你想知道目前市面上哪些产品值得买，我整理了最新的产品测评榜单：

以上就是关于四大险种最常见的坑的主要内容，看似复杂，但其实认真阅读之后，你会发现并没有想象中那么晦涩难懂，只要稍加注意，就能避开这些坑。

二、保险四大险种怎么选？（重疾险、意外险、百万医疗险、定期寿险）

通过上面内容，我们已经了解买保险有哪些坑需要注意，下面再和大家说一下如何挑选合适的保险产品。

每个险种我都会详细说明，按照我所说的步骤来选择产品，一定能买到最适合自己的保险。

1.重疾险

重疾险保障的是合同内约定的疾病，如果达到赔付条件，保险公司将直接赔一笔钱给我们。

这笔钱可用于弥补患病期间的经济损失、后期康复休养等，所以重疾险又被称为“收入损失险”。

重疾险比较复杂，很容易买错产品，不过通过下面这3步，谁都能买到合适的重疾险。

（1）第一步：带不带身故？

带身故的重疾险，可以理解成“储蓄型重疾险”，如果一份50万保额的重疾险，如果一辈子都没有发生重疾，那身故了也能赔50万。

而不带身故的重疾，俗称“消费型重疾险”，仅保障疾病，如果一辈子没有发生重疾，也不会有任何赔付，类似于车险，没出险保费就消费掉了。

买重疾险要不要带身故，一直有2种看法：

• 要带身故，毕竟人可能一辈子不会得重疾，但一定会死，带身故就至少能保证身故或重疾总能赔一项

• 不带身故，带身故不仅保费贵，而且赔了重疾就无法赔身故，相当于多花钱但只能赔一次

个人认为，消费型重疾险价格便宜，高性价比，适合于90%以上的普通家庭。

买保险就是一种花钱买保障的行为，享受了保障就应该付出相应的保费成本。

就像请一个保镖，总不能因为一直平安无事，就认为保镖没派上用处，就不给人家发工资吧。

（2）第二步：重疾险保什么？

目前市面上大部分重疾险保障可分为重疾、中症和轻症三类疾病。

1. 重疾：危及生命的疾病，治疗过程花费巨大

2. 中症：较为严重的疾病，如不及时治疗容易发展为重疾

3. 轻症：不会危及生命，花费不大

2020年，保险行业协统一修订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，此规范统一定义了28种重疾和3种轻症，任何重疾险都不必涵盖且不得修改。

关键是，这28种重疾，已经占据了所有重疾理赔的 95% 左右，可以说是核心中的核心。

最核心的有了，无论你是100种重疾还是200种重疾，数量再多也都是噱头。

所以大家在重疾保障上可以稍微省心一点，真正需要关注的是轻中症保障。

比如最高发的轻中症疾病有12种，在买重疾险时，一定要关注这11种高发疾病是否全都涵盖：

（3）第三步：确定保额

大家要明确一点：买重疾险就是买保额。

保额太低，无法弥补患病期间的损失；保额太高，又会有缴费压力，如何确定适当的保额，这非常重要。

一般来说，重疾险保额建议30万起，50万为标配，更高保额则根据个人情况而定。

如果预算不足，买高保额会有经济压力，有3种方法解决：

1. 买消费型重疾险，保费低

2. 缩短保障期限，可以选择保到 60 岁或者70岁

3. 增长缴费年限，延长交费年限，每年缴费压力会更小

现在市面上有一些产品设计很人性化，重疾可以额外赔付，甚至能赔200%保额，即买50万保额，能赔100万。

如果你预算不是很多，但又想要买到高额赔付的产品，可以考虑。

2.百万医疗险

百万医疗险的作用，就是解决住院期间发生的大额医疗费问题，对于成年人来说，一年只需两三百块便可拥有几百万保障，所以深受大众欢迎。

如何选择性价比最高的产品，我们可以从以下3点入手：

（1）健康告知能否通过

健康告知是一款产品的关键因素，无论保障责任如何优秀，如果无法通过健康告知，就无法购买。

再如大家知道高血压是一种需要长期吃药控制，无法治愈的疾病，就算能够通过健康告知，也会因为既往症而免责，这时我们就可以选择高血压专属的百万医疗险。

投保成功后，如因高血压产生的相关治疗费用，都可以得到报销。

所以，大家要针对自身身体情况去选择合适的产品，尽可能选择能够通过健康告知，且不免责的百万医疗险。

这里再次强调，健康告知直接关系到理赔，请大家一定要重视，做好如实告知，否则很可能被拒赔。

如果自己对健康告知把握不准，不知道哪些要告知，哪些不用告知，可以咨询我，
我整理了《常见疾病投保攻略》，也会从专业的角度手把手教你做好健康告知，避免理赔纠纷：

（2）保障是否全面

一款优秀的百万医疗险，至少保障4大责任：一般住院医疗、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊。

a.一般住院医疗

对于大部分百万医疗险来说，无论是因疾病还是意外险住院，都可以报销保障期间内产生的合理且必需的医疗费用，如床位费、护理费、诊疗费、治疗费、药品费、手术费等。

但是有部分产品对医疗保险金的给付有时间限制，如人保寿险关爱万百万医疗保险，最高仅承担180天的医疗费用。这样的保障责任明显不足，大家一定不要购买此类产品。

b.特殊门诊

所谓特殊门诊，是指符合规定大病、慢性病，在门诊治疗也可以按照住院报销，因为医保都是只报销住院费用的，但是一些大病和慢病，不一定需要住院，在门诊也可以做治疗。

因为特殊门诊都是针对一些大病、慢性病，所以我们在了解产品的时候，要仔细阅读，看看保障是否全面，有些产品会在这方面体现出较大差异性。

如国寿的如E康悦C，对于特殊门诊中的器官移植抗排异治疗仅提到了肾移植，没有其他器官移植的抗排异治疗。

但市面上大家比较熟悉的尊享e生2021百万医疗组则对门诊抗排异治疗器官没有限制。

c.门诊手术

随着医学的进步，如今不少疾病都可以通过门诊手术来治疗，无需住院，比如白内障手术现在普遍可以通过门诊手术进行，但各种手术费用加起来也不便宜，按进口人工晶体计算，差不多一只眼睛要花费1.5万。

如果产品会包含门诊手术责任，则这些费用可以通过百万医疗险报销，但并不是所有产品都有门诊手术保障，如泰康健康尊享B+计划一，所以大家在选择产品是要留意了。

d.住院前后门急诊

在住院前后门急诊这方面，意思就是与住院相同原因接受门急诊治疗，所发生的合理且必需的费用都可以报销。

一般产品可以报销住院前7天后30天门急诊费用，优秀的产品可以报销前后30天，但也有产品根本不包含此责任。

目前市面上保障条件比较优秀的百万医疗险，我都整理在这了，方便大家查看：

（3）续保条件

买医疗险最怕什么，相信大部分人的答案都是怕自己身体变差或者曾经理赔过，保险公司不给续保，到那时候想买新的产品也比较困难，万一再发生什么风险，完全就是风险自担。

所以，百万医疗险的续保条件是否友好非常重要。

目前市面上百万医疗险按照续保条件大致可分为4类：

a.不保证续保，满期后续保需审核

这类产品是目前市场上主流形态，不保证续保，交1年保1年，满期后续保需审核，如尊享e生2021。

b.保证续保6年

6年为一个保证续保期间，在这期间内，不会因为身体健康变化或历史理赔情况而拒绝续保，并且续保时按照最初约定费率缴费，如好医保6年期。

c.保障15年

与大家认知的1年期百万医疗险不同，这类产品是长期医疗险，直接保障15年，期间即使产品停售、理赔过、身体变差也可以继续拥有保障。如太平洋人寿的安享百万医疗保险。

d.保证续保20年

目前最长的续保期间，在这期间内，依旧不会因为身体健康变化或历史理赔情况而拒绝续保，但是续保时的费率保险公司有权调整，代表产品为e享护-医享无忧。

续保条件是否友好非常重要，特别是对于身体不太好或者年龄偏大的人群，更要关注产品续保条件，避免发生续保时被拒风险。

（4）增值服务

目前市面上百万医疗险同质化十分严重，在以上3点都基本相同的情况下，如何选择出一款更好的产品，大家可以再了解一下产品增值服务。

建议重点关注4项增值服务：费用垫付、外购药报销、就医绿通、质子重离子治疗。

a.费用垫付

先来说说费用垫付，都知道百万医疗险是先治疗后报销，遵循补偿性原则，住院期间花了多少钱，再拿着发票找保险公司报销。

这就代表着我们需要先自己拿钱治病，出院后再去报销。

但对于大部分家庭来说，一时间拿出十万八万勉强能做到，但万一得了重疾，需要几十万的费用，

就算卖车卖房借钱，也不一定能够及时筹到足够的钱治病，很有可能耽误最佳治疗时机。

费用垫付就是保险公司险给我们垫医药费或者住院押金，事后报销时再结算具体费用。

更好一点的话，有些产品还提供直付服务，直接由保险公司对接医院结算费用，无需我们垫付，大大减去经济压力。

但需要注意的是，我们买的医疗险，垫付有没有限额。

b.外购药

所谓外购药，就是医院内没有，需要拿着医生处方到院外药房购买的药品。

外购药的特点就是疗效好，但是贵，且社保无法报销或者报销比例低，大部分都需要自费，比如治疗肺癌的泰圣齐，一支三万多。

对于是否外购药保障，大家一定要关注产品投保须知或者条款，有些产品在产品里明确表明不保障外购药，如太平洋乐享百万2019的药品费定义，就是不保外购药，需要注意。

c.就医绿通

就医绿通，是医院为患者开通的便捷就医服务，让患者及时有效的得到医疗资源，比如过专家门诊、住院手术安排等。

但需要注意的是，就医绿通仅仅是一项服务 ，可以让我们就医更加变价，但就医期间产品的治疗费用，还是需要我们自己承担。

d.质子重离子

目前在癌症治疗方面，有3大常规手段：

1. 手术：手术切除肉眼可见的瘤体

2. 放疗：全称是放射治疗，通过高能射线破坏癌细胞

3. 化疗：全称是化学治疗，通过药物经血液杀死癌细胞

文中所说的质子重离子就是属于放疗的一种 ，我们可以看作是放疗的升级版。

但是质子重离子治疗花费巨大，一般一个疗程需30万左右，如果病情严重，甚至需要好几个疗程治疗。

对患者家庭经济来说压力巨大，而且社保无法报销，全部自费。

如果拥有质子重离子保障，先不说能否治愈癌症，至少我们多了一个治疗手段，而且无需担心费用问题，所以质子重离子是个很好的增值服务。

3.意外险

意外险保障主要包含意外身故/伤残，意外住院医疗，有些产品还会附加猝死保障、意外住院津贴等责任。

意外险保障责任比较简单，挑选时只需要关注3点即可。

（1）意外医疗条件要好

猫爪狗咬、摔伤骨折这些生活中常见的意外事故确实防不胜防，但如果真不幸碰到，意外医疗能帮我们报销意外车祸、高空抛物……

好的意外险一般都含有意外门急诊、住院医疗保障，能帮我们报销因意外事故产品的费用。

所以在选择产品的时候，主要看这3点：免赔额、报销比例、报销范围。

• 免赔额：越低越好，最好是0免赔

• 报销比例：100%最好

• 报销范围：不限社保范围是最佳选择

除此之外，有些意外险还包含100-200元/天的意外住院津贴，可用于住院期间的营养费补充，还是十分不错的。

（2）意外身故/伤残保额要高

不论大人还是孩子，意外身故/伤残保障的挑选原则是——保额越高越好。

虽然未成年人有身故保额限制，但伤残保险金不受影响。

而且意外伤残可以说是意外险的特色保障，寿险重疾险都只保障全残，不保伤残。

意外伤残赔付的标准是：1级伤残赔付100%保额，2级伤残赔付90%保额，以及类推，10级伤残赔付10%保额。

万一发生伤残事故，10万、20万保额的意外险一般是不够用的，建议100万保额起步，再根据家庭责任慢慢增加。

意外伤残是可以叠加赔付，就算在不同公司买了多份意外险，也可以同时赔付。

（3）注意免责条款

买保险前，一定要特别关注免责条款，稍不注意就可能无法理赔！

比如有的意外险对于高空坠落导致的意外责任不赔；

如果工作时有相关高空作业的情况，一定要避免购买此类意外险。

总而言之，大家在买意外险时尽量多注意，才能少踩坑。

（4）产品生效时间

很多人认为买了意外险后，就万事大吉，可以高枕无忧。

但实际上，虽然一般意外险没有等待期，但投保后也不是立马就能生效的。

有的意外险，是在购买成功后30天才生效，也就是说，要等足足30天后，发生意外事故才能得到保障。

如果购买成功后十几天就不幸出险，那么是无法得到赔付赔的。

目前意外险普遍是投保成功后第3天生效，但也有一些产品投保后次日生效，或者5天后、7天后等。

意外来临时都是没有征兆的，我们应尽量选择生效快的产品。

如果不知道怎么挑选适合自己的意外险，可以找我，我会根据你的实际情况帮你挑选产品~

4.定期寿险

定期寿险算是四大险种里最简单的险种，主要保障的是身故或全残，挑选的维度可从以下2方面去看。

（1）投保限制

投保限制主要分为2方面：职业类别和健康告知。

上面内容也提到，定期寿险对职业要求较为严格，主要是因为不同职业发生风险的的概率不同。

一般来说，保险公司会根据不同风险，将可投保职业分为 1-6 类，但需要注意的是，对于职业的分类，行业并没有统一标准。

某一个职业，在这家保险公司属于3类职业，在另一家，可能就是4类或5类了。

所以如果找不到自己的职业，或无法确定自己的职业是否属于承保范围，可以打电话给保险公司电话确认。

大部分保险产品对被保人健康都有要求，定期寿险也不例外，但好的一点是，定寿算是对健康要求最低的险种之一，大部分人都能买到。

目前健康告知最宽松的定期寿险，健康告知只有3条。

所以，选择产品时，我们可以优先考虑健康告知宽松的定期寿险。

（2）免责条款

免责条款就是保险公司不赔的情况，这些当然越少越好。

在这方面最宽松的定期寿险，免责条款只有三条：

这是定期寿险最基本的3点免责条款，都是极端情况；我们完全没必要纠结，可以优先考虑这些产品。

我们再来看看免责条款较多的定期寿险：

虽然产品表面上只有3点免责，但实际上有6点，在最基本3条免责条款基础上，增加了酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证机动车。

需要注意的是，目前全国都在对电动车实施新电动车国家标准，很多旧款电动车按照新国标要求来看，已属于机动车范畴。

而如果骑超标电动车发生事故，就属于无证驾驶，碰到这情况保险公司很有可能会以此拒赔。

所以，这里还是建议大家选择免责条款少的定期寿险，规避一些不必要的风险。

光说不练假把式，和大家聊了那么久关于保险的坑，怎么选择四大险种，但有些人就想抄作业，不想消耗自己的脑细胞。

没问题，下面我以一个30岁男性为例，配置一套保险方案，大家可以参考这套方案，然后再根据自身情况进行调整。

三、30岁男性保险方案配置

以30岁王先生为例，我们先看看他的基本情况：

作为三十而立的一家之主，王先生肩上的压力很大，除了日常家庭开销外，还有100万的房贷。

所以，我的方案设计初衷，是用最少的钱购买尽可能完善的保障，下面来看看具体产品：

1.重疾险：超级玛丽6号重疾险

• 110种重疾，赔付1次，赔付100%基本保额

• 25种中症，不分组，最高赔付2次，每次赔付60%基本保额

• 50种轻症，不分组，最高赔付3次，每次赔付30%基本保额

此外，超级玛丽6号还可以附加多种可选保障。

重疾复原金：60岁的保单周年日前，首次确诊重疾，间隔3年后，再次确诊重疾（不含重疾的持续状态），再次赔付80%基本保额。

重疾额外赔：在60岁的保单周年日前：

• 首次确诊重疾，额外赔付100%基本保额

• 首次确诊中症，额外赔付20%基本保额

以及癌症二次赔付、身故责任等。

在奋斗期加码保障，就算不幸患病，也能保障有足够的钱去治疗去康复，能撑过第一次患病，才能谈以后，若撑不过去，一切都是徒劳。

除了基础责任，王先生可以根据自己的需求去选择附加责任，非常灵活。

2.医疗险：太平洋蓝医保百万医疗险

重疾险用于弥补收入损失和康复疗养，而百万医疗险主要是报销住院期间的医疗费用。

这里选择太平洋蓝医保百万医疗险，万一生病住院，医保报销后，超过 1 万的住院费用，符合条件都可以报销。

此外，产品还可附加癌症特药服务，不用担心院内没有引进药物，需要自己花钱买。

产品保证续保20年，20年内不用担心产品续保问题，就算身体有异常或者理赔过，都可以正常续保，还支持费用垫付服务。

此外，产品是太平洋保险公司承保，也符合大多数人对于公司名气、品牌的追求和偏好。

总体来说，太平洋蓝医保百万医疗险非常适合王先生这样的工薪阶层。

3.寿险：大麦2022定期寿险

由于王先生还有100万的房贷，所以定期寿险也是必不可少的险种。

选择100万的额度，刚好覆盖房贷，如果有任何一方发生不幸，另一方可以获得一笔理赔款用于偿还房贷。

大麦2022定期寿险最大特点就是健康宽松，免责条款少，综合保障和价格来说表现非常均衡，性价比高。

为避免太大经济压力，选择配置100万定寿，保证不幸身故有一笔钱偿还房贷，后期还可根据自身情况补充。

4.意外险：大护甲3号pro至尊版

日常生活上，意外事件难免会碰到，也无法避免，大到交通事故，小到猫抓狗咬，大护甲3号pro至尊版均可以报销，而且不限社保范围。

10万的意外医疗额度，足以应对大多数意外事故，保障充足。

此外，大护甲3号pro至尊版对于航空、火车轮船、汽车、自驾乘私家车意外身故伤残还能额外赔付，如果发生不幸，还能多赔一笔钱弥补给家人。

这里特别要注意，成人意外险的真正意义在于意外伤残，意外伤残按照伤残等级对应比例赔付，1级伤残赔付100%，2级伤残赔付90%，以及类推。

因此这里配置100万版本的大护甲3号pro至尊版，且中国人保品牌名气大，适合大家对品牌的偏好。

总体来看，四大险种全部配齐，保障也很全面，没有明显缺失的地方，而且整个费用大约占王先生年收入的3.7%，不算有太大经济压力。

四、写在最后

以上内容就是四大险种的详细介绍，大家如果仔细看完就会发现，其实保险并没有想象中那么复杂难懂。

归根结底，所谓保险的坑，就是因为大家在不了解保险的情况下购买了不适合自己的保险，需要用到的时候才发现保险一点都不保险。

而现在，社会如此发达，信息的传递跟往日相比不可同日而语，我们可以通过不同的渠道了解到许多保险相关信息，行业的信息不对称也会逐渐被打破。

保险配置因人而异，每个家庭的情况都不一样，我们参考文中的思路大概率就不会买错，但不要完全照抄产品。

如果你不知道如何给自己和家庭搭配保险，可以随时找我，我会结合你的预算和实际情况，

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希望大家能够正确认识保险，看待保险，通过保险这个特殊的金融工具，规避家庭财务风险。

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