当保险行业进入分红险消费时代，你应该知道的底层逻辑！

知识库 2024年07月18日 08:32 455 zzg

银行存款利率进入“1%时代”的背景下，对以本金安全为基本要求的投资者来说，储蓄型保险越来越受到更多人的青睐。慧择保险经纪保险板块首席运营官兼业务管理中心总经理李欣，曾在行业头部保司主导过多款分红型保险产品的设计开发，新产品年度销量几百亿元，并且主打产品的分红实现率自上市起多年来连续超过100%。他认为，无论是解决养老金短缺风险还是财富的保值增值与传承等风险，分红险是作为保险消费者个体明智的选择。

银行存款利率跌入“1时代”

近年来，随着中国经济增长放缓和金融去杠杆化政策的推进，国内利率持续下降。去年年末，四大国有银行率先宣布下调存款利率，包括三年期和五年期定存利率下降25个基点。随后，股份制银行以及中小银行也跟进下调了存款利率。根据相关数据显示，目前我国多家银行里面的中长期定期存款利率基本跌破2%，进入“1时代”。

分析机构预计在未来一定时间内，息差将继续面临一定的压力。一方面，随着经济增速的下滑，银行对利差的依赖度将增加，而银行资金成本的下行空间受限。另一方面，LPR改革的进一步深化可能对存款利率产生影响，使得利差继续收窄。

值得注意的是，无论是持币待投的普通民众还是各大保险公司，均不约而同的将目光转向分红型的增额终身寿险等储蓄类保险产品。李欣表示，首先，消费者是否需要投保保险，和一款保险是不是分红险，并没有必然关系。

作为消费者，我们的前提是要弄清楚，投保一款保险产品的目的是解决什么风险问题。当我们对自己面临的风险有了明确的认知，例如养老金短缺风险、财富的保值增值与传承风险以及人身健康问题导致的个人财富损失风险等等，就可以进入到了保险产品的评估与选择阶段。

李欣认为，在各类保险产品中，从当下到未来，无论是解决养老金短缺风险还是财富的保值增值与传承等风险，消费者在分红险产品中进行挑选，既是未来保险市场的消费趋势，也是作为保险消费者个体明智的选择。

分红险“确定且成长”，性价比最大化

消费者永远都希望自己的每一笔开销都能起到最大化的效果，或者说“性价比”最大化，而分红险正是这样的一个“恰到好处”者。这是一种综合了普通型保险和万能型/投资连结型保险特点的产品。分红险既与普通型保险一样，能够提供无可争议的确定性；而在成长性方面，分红型保险则又独具明显优势。

在确定性方面，基于保险法律法规对保险消费者各项权益的保障以及对保险产品设计的规范性要求等等，分红型保险和普通型保险一样，均可以让保险消费者对自己购买分红型的投入放心，无论是保单现金价值及生存总利益的逐年成长还是每年保单约定的生存金给付等等各个方面。

在成长性方面，分红型保险的投资运作方式类似于万能型保险和投资连结型保险，能够将部分保费进行投资，以获取更高的收益。根据相关法律法规的要求，分红型保险应将不低于70%的可分配盈余，面向对应的保单持有人进行分配，这就使得分红型保险在成长方面比普通型保险更具吸引力。

另外，与万能型保险和投资连结型保险相比，分红型保险相对更安全和稳健。万能型保险和投资连结型保险面临市场风险和投资风险程度更高，而分红型保险通过保险公司的投资运作和风控措施，能够相对更稳定地获取投资回报，更适合当前的环境趋势。

李欣认为，如果你对保险感兴趣并且注重产品性价比，可以考虑选择分红型保险。它既能提供确定性，又具备较好的成长性，同时也相对较稳健和安全。但是需要注意，在选择分红型保险时，要综合考虑自身需求、风险承受能力和保险公司的信誉等因素，选择适合自己的产品。

适当配置分红险稳健对抗风险

根据《分红保险精算规定》及其他相关规定，分红保险是一种相对安全和稳健的保险产品。分红保险账户的独立管理和独立核算确保了保险公司在分红保险业务中的透明度和可靠性。这意味着保险公司将分红保险业务资金与其他业务资金区分开来，更好地保障了分红保险账户的安全性。

分红保险账户设立特别储备，进一步确保了分红保险业务的稳定性。特别储备是为应对可能发生的风险而设立的，可以保证保单持有人在任何情况下都能获得一定的收益。根据监管政策条文规定，保险公司在确定可分配盈余时，必须遵循普遍接受的精算原则，并符合可支撑性和可持续性原则。这意味着保险公司在分配分红时会考虑风险和回报的平衡，确保保单持有人可以获得合理的收益。

由于分红险的特点，预计未来分红险将继续迎来大发展，消费者有更多的选择空间。在选择分红险产品时，李欣表示可以关注以下几个方面：

首先，了解保险公司的信誉和稳定性，选择具有良好声誉的保险公司。最直观的是看公司官网披露的红利实现率。以复星保德信为例，过去十年间，公司所有分红产品的红利实现率最低为100%，最高达259%，足以印证其在市场波动期间的稳健运营。

其次，比较不同保险产品利益演示情况与产品责任，选择性价比较高的产品；还可以考虑保险产品的保障范围、保费与收入的匹配程度等因素。以最近热卖的分红险“星福家终身寿险（分红型）”为例，其收益包括现金价值和分红，前者为确定的保证利益，各年度有效保险金额按照2.5%每年确定增长，直至105周岁；后者为分红给付，只要分红实现率到100%，星福家长期生存IRR可以达到3.7%，具有很大优势。

此外，也可以借助保险服务顾问人员的专业建议。分红险对保险服务顾问人员的专业度和个人素养提出了更高要求。因此，在选择分红险产品时，寻求专业的保险服务平台，选择有经验和信誉的保险顾问。他们可以帮助你理解不同的分红险产品，并提供个性化的建议选择适合的产品。慧择，以承接新市场环境变化为导向，以监管部门的分级分类要求为准绳，综合设计构建了“KASH”核心体系化培训能力，打造出超百位具备专业化、标准化、合规化的综合服务能力的服务顾问群体，进而实现面向广大消费者供给高质量的保险服务。

独乐乐不如众乐乐，分红险是一类可以实现消费者、保险公司及服务渠道三方共赢的保险产品。作为消费者，基于这个共赢的基础之上，可以收获到属于自己长期、可持续的利益最大化。李欣表示，在分红险产品供给极大丰富、分红险产品要求更高的服务专业度等背景下，作为一名消费者，则应该选择拥有多产品、客观中立且专业的保险服务平台，辅助自己来完成保险产品的消费。

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文章转自：搜狐号

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